Статьи

Статьи->Полезные статьи.->Автокредит. Помощь в выборе автокредита. [ Поиск ]

Автокредит. Помощь в выборе автокредита.
Заголовок Автокредит. Помощь в выборе автокредита.
Описание Как выбрать автокредит.
Отправил admin
Секреты "бесплатного" автокредита
Сегодня рынок автокредитования стоит на пороге очередного снижения ставок. Спрос растет не сильно, а количество банков, предлагающих собственные программы, постоянно увеличивается. Для привлечения клиентов банки будут вынуждены снижать ставки и стоимость сопутствующих услуг.
Но пока снижения ставок не произошло, банки оптимизируют другие условия выдачи кредитов. "Снижают требования к заемщикам, удлиняют сроки кредитов, совместно с автосалонами предлагают спецпрограммы, позволяющие приобрести автомобиль без первоначального взноса или получить беспроцентный кредит. Дополнительный стимул автокредитованию придает развитие системы trade-in. Она увеличивает количество заемщиков за счет тех, кто сдает подержанный автомобиль, чтобы использовать вырученные за него деньги в качестве первого взноса по кредиту на более престижную машину, а также за счет тех, кто получает возможность купить в кредит подержанный автомобиль".
Классика жанра
Во многих банках претерпели изменения базовые программы. Если раньше это были программы с жесткими условиями кредитования, то сейчас потребителю предлагается самому определить условия своего займа и в зависимости от выбранных параметров он получает ту или иную ставку. При этом, чем меньше взнос и больше срок, тем выше кредитный процент. Если проанализировать предлагаемые условия, выходит, что сейчас самые низкие ставки (9% годовых в валюте и 9.9% в рублях) банки предлагают по годовым кредитам с первоначальной оплатой половины стоимости авто. А кредиты с максимальными сроками (3-5 лет) и первоначальным взносом 10% в среднем стоят 13-20% годовых в рублях и 11-13% - в валюте. В салонах можно купить в кредит не только новые, но и подержанные машины. При этом обычно кредитуется только покупка иномарок не старше 5 лет (покупку "старых" отечественных машин кредитуют "Русский Стандарт", Пробизнесбанк, "Возрождение"). Кредиты на подержанные машины меньше по сумме (обычно не превышает 70% стоимости машины) и более дорогие - 10-12% в валюте и 12.5-20% в рублях.
"Нулевые" кредиты
Еще дороже кредиты без первоначального взноса. Например, в МКБ они стоят 12% в долларах, в "Русском Стандарте" - 9.75 и 11.99% годовых в рублях (плюс ежемесячно 0.29 и 0.49% суммы кредита соответственно), в Импэксбанке - 9.99%, в "Союзе" - 11.9% в долларах. Но если безавансовые кредиты предлагаются в рамках совместных программ с автосалонами - ставка может быть на уровне минимальной. Так, в Международном промышленном банке (МПБ) 100%-й кредит на Volkswagen, Volvo и Nissan стоит 9-12% годовых, в ММБ (совместные программы с салонами "Автопассаж", "Азимут СП", "Независимость", Major-Auto, "Рольф" и "Тойота Центр Измайлово") - 10-11% в валюте и 14-15% в рублях, в Райффайзенбанке (программы с "Рольф" и "Тойота") - 11.5% в долларах, 12% в евро, 16% в рублях. В таких программах заемщик первоначально оплачивает только страховку (обычно 9.99% суммы кредита) и единоразовую комиссию (банки за выдачу всех автокредитов, как правило, взимают $100-200, за организацию и обслуживания кредита денег не берут "Возрождение", МПБ, Райффайзенбанк (программы с "Рольф" и "Тойота")).
Дорогой "экспресс"
И, наконец, самые дорогие на рынке - экспресс-кредиты, которые оформляются в течение дня (а то и часа) по паспорту и водительскому удостоверению. Например, МКБ оценивает быстрый сервис в 11-20% годовых в рублях, Росбанк - в 13-20% в рублях и 10-18% в валюте. Автоэкспресс-кредиты МДМ-банка стоят 12-16% в долларах и 14-18% в рублях, "Союза" - 10-11% в долларах и 12-13% в рублях, "Русского Стандарта" - 17% в рублях. Кстати, служащие салонов подметили любопытную закономерность. Если в прошлом году, по их данным, больше машин покупалось по программам экспресс-кредитования, то сейчас люди стали вдумчивее подходить к выбору кредита, предпочитая пройти стандартную процедуру оформления, но зато получить более дешевый кредит.  
Выбор валюты
 А в какой валюте автокредит сейчас наиболее выгоден? Специалисты считают, что автокредит надо брать в валюте, в которой человек получает зарплату. В настоящее время все-таки выгоднее брать кредиты в валюте, поскольку они дешевле. Именно так и поступает большинство столичных клиентов банков. Но сейчас тенденция снова меняется. Учитывая, что автокредиты выдаются на 3-4 года, заемщику не стоит пытаться спрогнозировать столь долгосрочные валютные колебания. Правильнее всего брать кредит в той валюте, в которой его в дальнейшем планируется погашать.
Как сэкономить на валюте
Помочь заемщику сэкономить на автокредитовании в этом году может правильный выбор валюты автокредита. В условиях, когда Центробанк перешел на бивалютную корзину при определении курса рубля, колебание курсов доллара и евро будет более значительным. Это увеличивает валютные риски заемщика: при движении курса доллара вниз заемщик, взявший кредит в этой валюте, выиграет, а при движении вверх - проиграет. Рублевые кредиты могут стать более выгодными по сравнению с валютными, если банки значительно снизят ставки по рублевым кредитам, что в условиях достаточно высокой инфляции также маловероятно. Поэтому долларовые кредиты пока более выгодны для заемщиков.
Догнать и перегнать
Еще одна тенденция нынешнего года – сближение условий автокредитования отечественных банков и зарубежных "дочек". Сейчас уже нельзя сказать, что иностранные банки представляют на нашем рынке наилучшие условия займа. Например, в ММБ минимальная стоимость базовых автокредитов 9% в долларах, 9.5% в евро и 9.9% в рублях. В Райффайзенбанке эта же троица выглядит так: 9; 9.5; 12.5%. В Банке Сосьете Женераль Восток (БСЖВ) – 9, 10.5 и 19%. Под 7% в валюте сейчас можно взять автокредит в "Авангарде", под 9% - в Газпромбанке (спецпрограммы с дилерами "Дженерал моторс", салонами "Ауди на Таганке", "Независимость" и "Три-А-Моторс"), Гута-банке, МКБ, МДМ-банке, МПБ (покупка Nissan), Промсвязьбанке, Росевробанке, Импэксбанке, "Союзе", Транскредитбанке. Причем некоторые из этих банков и в евро кредитуют под 9% (Росбанк, Импэксбанк, "Союз"). Минимальную стоимость – 11% - имеют рублевые автокредиты МКБ (спецпрограмма с салоном "Лада на Варшавке"), 12% - кредиты Гута-банка. Но и это сейчас не самые низкие проценты на рынке автокредитов. В рамках совместных программ, когда часть процентной ставки субсидируется производителем, салоном или страховщиком, ставки кредитования могут быть еще ниже. Например, в рамках совместной программы с компанией Ford Райффайзенбанк и ММБ (в Москве), МДМ-банк, Газпромбанк и Банк Москвы (в регионах) кредитуют покупку модели Focus под 4.9% годовых, остальных моделей Ford - под 7% (ставка по Автокаско - 5%, комиссий за выдачу и обслуживание кредита нет). Концерн Audi субсидирует покупку Audi А4. В этой программе ставка кредитования - 5.9%, минимальный взнос - 20%, в течение трех лет клиент выплачивает 45% кредита, а оставшуюся часть (около 35%) он может погасить несколькими способами – заплатить наличными, вернуть автомобиль дилеру или оформить новый кредит.
Секрет бесплатного кредита
Однако и 4.9% годовых сейчас не самая низкая ставка на рынке. В этом году появились автокредиты с нулевой ставкой. В частности, бесплатный заем на автомобиль можно взять в "Авангарде", ММБ (кредит на Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover, Volkswagen), Импэксбанке (29 автосалонов), Росевробанке, "Союзе" (13 дилеров). "Если в начале действия программ рассрочка характеризовалась строгими условиями: 50%-й стартовый взнос, срок погашения кредита – один год, то сейчас в зависимости от договоренностей дилера с банком можно получить беспроцентный кредит на два (Импэксбанк) и даже на три года ("Авангард"), а стартовый взнос в некоторых случаях падает до 40 и даже 30% (Импэксбанк)". По законодательству беспроцентного кредита быть не может, так как в этом случае у заемщика возникает материальная выгода, подлежащая налогообложению. Поэтому для того чтобы предоставить покупателю беспроцентный кредит, используются следующие схемы. Например, факторинговая схема: автосалон переуступает право требования на сумму задолженности банку, за что платит банку комиссию, которая как раз и покрывает проценты, указанные в договоре. Еще один способ: договор заключается по ставке, предусмотренной банком, однако сумму "переплаты" за кредит компенсирует банку сам автосалон (для автосалона такой вариант равнозначен продаже клиенту машины со скидкой). В обоих случаях кредит для клиента фактически является беспроцентным. Правда, банкиры раскрыли секрет этой бесплатности. Схема выглядит так: первоначальный взнос 50%, страховка 9.9% на весь срок. Большинство автомобилей, купленных не в кредит, можно застраховать от 6 до 8% его стоимости. Соответственно разница - 2-4%. Так как страхуется машина на всю стоимость, а не на сумму кредита и ставки по кредиту начисляются на остаток долга, то в итоге для банка это становится нормальной процентной ставкой.

Как правильно выбрать автокредит

В этом году банкиры надеются увеличить объемы автокредитования до 5-6 млрд. долларов. В принципе условия выдачи кредитов на покупку машины во всех банках похожи, но сэкономить все-таки можно. Для этого надо найти приемлемую совместную программу банка и автосалона и определиться с выбором валюты кредита.

Ставкам падать некуда

 Как отмечают специалисты, по мере развития автокредитования в России условия банков по данному продукту все больше стандартизируются, различия между программами банков постепенно стираются. Большинство банков выдает кредиты на покупку автомобилей как в долларах или евро, так и в рублях. Минимальная сумма кредита составляет, как правило, 2-3 тысячи долларов или евро, 60-100 тысяч рублей, а максимальная – в среднем 50 тысяч долларов (или эквивалент в рублях или евро). Размер первоначального взноса чаще всего составляет 10-20% от стоимости автомобиля. На сегодняшний день ставки по автокредитам составляют 9-12% годовых в валюте и 12-20% годовых в рублях, кредиты выдаются на срок от года до трех лет. Стандартным обеспечением по автокредиту является сам автомобиль, который должен быть полностью застрахован (страховка составляет 7-10% от его стоимости). Сейчас рынок стабилизировался и нижний уровень процентных ставок соответствует минимальной безналоговой ставке – 9% годовых в долларах. Теоретически процентные ставки по рублевым кредитам могут снизиться и до 9,75% годовых (до 3/4 от ставки рефинансирования), но практически это невозможно». Но есть и другие мнения. Резерв для снижения ставок еще остался: в ближайшее время ставки по автокредитам в долларах продолжат снижаться, и среднее значение процентной ставки будет стремиться к 9-10% годовых.
Отказ банков от комиссий поможет заемщикам сэкономить до 20% годовых
Впрочем, у банков есть дополнительный резерв для снижения реальной стоимости кредита – их комиссионные. Хотя в сегменте автокредитования комиссии по кредитам, особенно ежемесячные, не так распространены, как в потребительском кредитовании, однако часть банков их все еще взимает. Большинство банков берет комиссию в размере 100-200 долларов непосредственно при выдаче кредита, что ненамного удорожает его для заемщика. Реальную эффективную ставку по автокредиту существенно увеличивает ежемесячная комиссия за обслуживание кредита, которая, как правило, взимается с первоначальной суммы долга. Ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, например, предусмотрена в Банке Москвы (0,2%), Юниаструм Банке (0,4%), ´Первом О.В.К.´ (0,4% по рублевым кредитам, 0,3% по валютным), Банке Сосьете Женераль Восток (10 долларов), в Мастер-Банке при стоимости автомобиля до 30 тысяч долларов (0,4% по рублевым кредитам, 0,3% по валютным). Согласно данным, приведенным в исследовании условий потребительского кредитования Конфедерации обществ потребителей, такие комиссии могут привести к удорожанию кредита иногда до 20% годовых в добавление к декларируемой процентной ставке. По мнению специалистов, снижение банками комиссий или полный отказ от них могут стать дополнительным конкурентным преимуществом.
Первоначальные взносы снижаются, а сроки увеличиваются
Однако на сегодняшний день банки предпочитают использовать другие, неценовые возможности для привлечения новых заемщиков: удлинение сроков кредитования и снижение размера первоначального взноса по кредиту на новые автомобили. Если в 2004 году большинство банков предоставляли кредиты на покупку автомобиля на 1-3 года, то сейчас сроки кредитования стали достигать 4-5 лет. Продление срока предоставления кредита продиктовано потребностями заемщиков, предпочитающих брать банковские кредиты на более длительный срок, уменьшив тем самым размер ежемесячных выплат. При привлечении банками «длинных» ресурсов, этот показатель может увеличиться до 8 лет (кредиты с таким сроком распространены в Европе и Америке). За последние месяцы многие банки увеличили максимально возможный размер кредита до 90% от стоимости автомобиля. То есть заемщик должен внести в качестве первоначального взноса всего 10% от стоимости автомобиля. Кроме того, в качестве первого взноса по автокредиту заемщик может предоставить свой старый автомобиль, если автосалон его берет в trade-in. Процедура оформления почти такая же, как и при получении обычного кредита. Автосалон определяет цену, по которой ему выгодно выкупить подержанный автомобиль, и засчитывает эту сумму в качестве первоначального взноса. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. В данном случае нет разницы, как вносить первоначальный взнос, - наличными или путем зачета автосалоном машины. При такой схеме выгода клиента в экономии времени и сил на поиск покупателя старой машины. Это позволяет ему думать только о получении кредита, переложив на автосалон усилия по продаже подержанного автомобиля. Банк не налагает никаких ограничений на выкупаемый салоном подержанный автомобиль. Клиенту нужно действовать исходя из понимания, что банк заведомо согласен на такую схему покупки автомобиля в кредит. Вопрос заключается только в поиске автосалона, который согласится взять автомобиль на условиях, устраивающих и автосалон, и клиента. Ну и конечно же, чтобы суммы, в которую салон оценит старую машину, хватило на первый взнос по кредиту. Еще одним привлекательным моментом для заемщиков может стать отсутствие в условиях по автокредиту моратория на досрочное его погашение. Сейчас банки постепенно снижают срок моратория (с 6 месяцев до трех) или совсем отказываются от него.
Банки не расстанутся со ´своими´ страховщиками
Для выдачи кредитов на покупку автомобиля подавляющее большинство банков требует обязательного страхования покупаемого автомобиля по полисам каско и автогражданской ответственности. Некоторые банки указывают также перечень страховых компаний или называют только одну компанию, в которой потенциальный заемщик должен застраховать свой автомобиль. В Конфедерации обществ потребителей полагают, что надо ввести запрет на навязывание конкретных поставщиков дополнительных услуг (страхование). Сами банкиры считают, что сотрудничество с одним или несколькими надежными партнерами-страховщиками защищает не только их интересы, но и интересы заемщиков. Если у банка на протяжении длительного времени есть один надежный партнер в области страхования, работа с которым взаимовыгодна и устраивает большинство заемщиков, то для банка не имеет смысла привлекать к сотрудничеству новые страховые компании, условия которых мало отличаются друг от друга. Если же ставится цель привлечь новых клиентов, то некоторые банки идут на сотрудничество со страховыми компаниями, предлагающими демпинговые тарифы. Очевидно, что надежность таких компаний весьма сомнительна. Тем самым банк подвергает своего клиента излишнему риску. Единственное, что может утешить потенциального автовладельца: большинство банков отказалось от условия обязательного страхования жизни и трудоспособности заемщика, что позволяет сократить расходы по кредиту.
Голосов Голосов: 28 - В среднем: 5

Добавить комментарий Оценить
Комментарии

Статистика
Всего 9 статей в базе
Наиболее просматриваемые: Самый большой список бесплатных файловых хранилищ
Лучшие по оценкам: Автокредит. Помощь в выборе автокредита.

Пользователи в разделе статьи: 78 (0 Пользователи 78 Гости и 0 Скрытые пользователи)
Видимые пользователи: 0